Afores

AFORES: 15 Preguntas y respuestas

El jueves pasado (15 de junio 2017) platiqué en el programa de Martha Debayle respecto a la importancia de tener un plan de retiro, y especialmente sobre las Afores, pues la mayoría de quienes trabajan pueden acceder a éste método de ahorro para el retiro vía las aportaciones de su patrón, pero no sólo pueden, todos deberíamos pensar en nuestro retiro prácticamente desde que nacemos. 

Durante la charla con la conductora de radio, vía Twitter llegaron muchas preguntas, a las que trateré de dar respuesta en este post, aunque también puede revisar los siguientes artículos.

Las preguntas están suscritas de forma aleatoria, no dejes de leer para encontrar la respuesta que buscas.

1. Tengo 38 años, no tengo Afore ni plan de retiro; por parte de mi trabajo cero utilidades; por lo tanto seguro tampoco, ¿aún puedo hacer algo?

Aunque entre más pronto mejor, siempre puedes actuar para proteger tu retiro y pasarlo con calidad de vida. Puedes contratar tu Afore de manera independiente, o un contratar un Plan Privado de Retiro o bien, un seguro. Esta imagen te da las características básicas de algunas opciones.

Planes personales de Retiro

2. ¿Si trabajo por honorarios puedo tener Afore? No tengo IMSS NI ISSSTE

Por supuesto puedes tener Afore, puedes contratarla como trabajador independiente. Y entre más pronto lo hagas mejor. Otra opción puede ser un plan privado de pensión, puedes analizar divesas alternativas y pregunta hasta que no te queden dudas para decidir.

afore para independientes

afores 22

3. Quisiera saber ¿qué Afore da mejor rendimientos?

Si ya cuentas con Afore, tu estado de cuenta debe presentar un listado de todas las Afores y el rendimiento que han tenido en el periodo.

Si no cuentas con Afore y quieres elegir una, puedes consultar la página de la Consar, que publica el rendimiento de todas las afores cada 4 meses, por lo menos.

4. ¿Cómo le hago para aportar 200 pesos a mi Afore al mes?

Aportaciones voluntarias en todas las sucursales telecomm y tiendas 7-Eleven, Extra y círculo K del país Puedes depositar tu aportación voluntar en las sucursales de Telecomm, Bansefi y Farmacias del Ahorro, en tiendas 7-Eleven, Extra y Circulo K de todo el país y vía teléfono celular a través de Transfer.

Deberás indicar al cajero de la red donde decidas hacer tu depósito, tu CURP y el monto que deseas aportar.

Ellos deberán entregarte un recibo como comprobante de tu depósito (mínimo $50). Revisa que tus datos estén correctos. Puedes llamar directamente a tu AFORE para confirmar tu depósito, el teléfono viene en el ticket.

  • TRANSFER

Y si no quieres salir de tu casa, puedes ahorrar voluntariamente a través de TRANSFER, ya sea desde la aplicación o vía mensajes de texto (SMS). Sólo deberás ligar tu celular a una cuenta TRANSFER y posteriormente podrás hacer aportaciones ingresando tu CURP y el monto a ahorrar (mínimo 50 pesos). Deberás confirmar tu depósito y al finalizar la transacción recibirás una notificación y una liga donde podrás descargar tu comprobante con el folio de autorización.

  • DOMICILIA TU APORTACIÓN VOLUNTARIA:

podrás domiciliar tu ahorro a una cuenta bancaria. Ingresa al portal www.e-sar.com.mx e inicia tu solicitud.

5. Hay quienes dudan de la confiabilidad de las Afores, y entre ellos algunos dijeron: “Las aportaciones en donde, ni loca los haría en mi Afore, tienen muy malas prácticas, ¿alguna otra opción para ahorrar, que nos puedan dar?”

Y si no quiero aportar en aforé (desconfianza). ¿Qué otros instrumentos aconsejas?

Cómo vimos anteriormente, hay seguros de retiro, seguros dotales que pueden ser un mix entre seguro de vida y ahorro; planes privados de retiro, así como invertir los ahorros en fondos de inversión.

Si bien no hay una evidencia objetiva para desconfiar de las Afores, si no quieres aportar a una, sí debes considerar proteger tu futuro con algún tipo de inversión exclusiva para ese fin.

6. ¿Cuál es mejor inversión? ¿Aportación en afore o comprar vienes raíces (un depa)?

Si hablamos de inversión, cada una de las que aquí se señalan –Afore o bienes raíces- tienen mecanismos diferentes y funcionan de diferente manera, por supuesto. ¿Para qué vas a comprar un depa? ¿Para rentarlo? ¿Qué harás con el dinero que te den de las rentas? De alguna manera ese dinero debes invertirlo para que no se lo “coma” la inflación. O vas a tener un depa y luego lo vas a vender, debes asegurar la plusvalía e invertir en ello. Así  que todo depende de cómo sea tu plan y tu objetivo real.

Lo importante es que…

…pensar en el retiro es pensar cómo vas a vivir esos años en que ya difícilmente tendrás otro tipo de ingresos, o podrás trabajar y que tal vez tengas que pagar tratamientos médicos y medicamentos como sucede cuando entramos en la tercera edad (aunque una forma también de proteger tu futuro es cuidar tu salud)

7. Llevo un año y medio trabajando ¿cómo se tramita el Afore o dónde voy para tenerla?

Para tener la respuesta detallada te recomiendo consultar la siguiente liga ¿Cómo me registro en una Afore? https://www.gob.mx/consar/articulos/como-me-registro-en-una-afore 

8. ¿Puedo aportar a mi Afore aunque ahorita estoy desempleada?

No sólo puedes, yo te recomiendo que en cuanto puedas hacerlo, des aportaciones voluntarias, aún cuando no estés cotizando.

afores cuando ya no trabajo

cuentas inactivas afores

 

9. Dos preguntas, una sola respuestas: ¿Si muero antes de los 60 años, qué pasa con el dinero de mi afore? ¿Se heredan?

afore heredable

10. Pero, ¿qué hay con eso de que al final no te dan todo tu dinero ahorrado? ¿Deberían quitarte una parte o todo lo que ahorras sí es tuyo o…?

Claro que es tu dinero y te lo van a dar, pero no a todos se lo darán de igual manera. Te recomiendo leer el artículo ¿cómo me van a dar mi pensión?

También considera que las Afores son empresas privadas que brindan un servicio y te cobran por ese servicio, es decir, te cobran una comisión que retirarán de tu saldo.

Y de igual manera, por el ingreso de los rendimientos el gobierno te cobrará un impuesto.

esquema aportaciones afore

11. ¿Y dónde me conviene sacar mi Afore?

Para elegir contratar una Afore, es recomendable evaluar temas como el índice de rendimiento neto, pero también servicio, cercanía, facilidad de acceso.

cómo elijo mi afore

 

12. Vivo en EEUU desde hace 15 años y cuando estaba en México tenía Afore, ¿sigue mi cuenta activa aún no estando ahí en México?

Si no la cancelaste, tu Afore debe seguir a tu nombre, aunque debes considerar que si no has aportado nada a tu cuenta, tal vez tus ahorros se los coma la comisión, porque es parte de contrato/servicio con las Afores.

SI ESTÁS EN ESTADOS UNIDOS Y QUIERES APORTAR A TU AFORE, EL SIGUIENTE LINK ES PARA TI>> http://mexicanosenelexterior.condusef.gob.mx/PDF-s/mejora-tus-finanzas/mf-afore_distancia.pdf 

13. ¿Cómo puedo saber en qué Afore estoy?

en qué afore estoy

14. ¿Aun no se le puede abrir una afore a un menor?

Hoy en día existe sólo una opción para abrir una Afore para niños, y ésta opción es XXI Banorte. Esperamos que pronto sean más las alternativas para ello.

15. ¿Puedo ingresar al Afore aunque apenas comencé a trabajar?

Ya sea que trabajes por nómina y tu patrón te suscriba al IMSS o trabajes por honorarios, o incluso si no trabajas pero tienes recursos puedes abrir tu cuenta en una Afore.

SI QUIERES AÚN SABER MÁS, ESTE LINK ES PARA TI>> http://www.gob.mx/consar/articulos/lo-que-necesitas-saber?idiom=es 

social-media-09

  1. Si quieres saber más de Afores o cómo cuidar tus finanzas personales, no te olvides de darle like a mi página en facebook
Inversiones

Instrumento de Deuda y Renta Variable

Instrumentos de Deuda

Los instrumentos de deuda, que anteriormente se denominaban renta fija, son préstamos a una persona o a una entidad con la promesa de un “premio”, que se conoce como tasa de interés, y en un plazo determinado; es decir se conoce cuánto y cuándo (te pagarán).

Este tema ya lo he tratado en la siguiente animación, que pone cuatro casos distintos. Para continuar el tema, no te pierdas ese video.

Luego de ver el video podemos resumir: se dice que los instrumentos de deuda son, literalmente, préstamos en donde se fijan de manera anticipada (a priori)  las condiciones de pago en términos de tiempo (plazo) y monto (tasa de interés), sin importar que al que pidió el dinero le vaya bien o mal.

Los productos que te ofrecen en el banco como inversión, son instrumentos de deuda. Técnicamente le estás prestando dinero a esa institución y lo menos que esperas es que te paguen intereses. Los bancos captan dinero (el que la gente ahorra) y colocan dinero (que le prestan a la gente).

El gobierno también pide dinero prestado. Los instrumentos de deuda que ofrece son los Certificados de la Tesorería de la Federación, mejor conocidos como CETES. El gobierno federal adquiere estas deudas con los particulares para solventar el gasto corriente, y han sido un mecanismo fundamental para la política monetaria en su búsqueda de estabilidad marcoeconómica.

Su importancia en este mercado ha sido tal que ahora son un instrumento de referencia en la fijación de tasas de interés, y rendimiento para todo el mercado, tomando en cuenta que normalmente pagan una tasa superior a la inflación.

Dentro de los diferentes plazos que maneja, el rey de los CETES es el de 28 días.

Una vez más te recuerdo que las tasas se expresan en años, ya que si CETES a 28 días se fija al 6%, este porcentaje se tomará en la proporción que tienen 28 días en 360 (para estos cálculos no se toman 365 días ni 366).

Los CETES se operan con una tasa de descuento, lo que significa que el rendimiento se obtendrá por diferencia entre el precio pagado al inicio de la operación (por ejemplo $9.94) contra lo que recibirá al final del plazo, que siempre son $10.00 (valor nominal) por cada certificado adquirido.

El Emisor es el Gobierno Federal y cada semana hace una subasta entre las instituciones financieras para fijar la tasa que se descontará a los $10.00, de manera que a la hora de su vencimiento se obtenga el rendimiento.

Haciendo números con CETES a un año, piensa que anuncian la tasa de descuento a 5%. Por lo tanto, comprarás cada uno en $9.50. Al pasar el año cobrarás $10.00, lo que implica que ganaste $0.50. Si hacemos la cuenta del rendimiento  tendrás que [(0.50 /9.50) – 1] x 100= 5.2632% La tasa de rendimiento es más alta que la de descuento.

Mantener una inversión en CETES con algún banco o casa de bolsa implica un monto elevado para capital inicial. Adicionalmente, no es una cuenta simple de manejar porque requiere tomar decisiones al vencimiento de cada grupo de CETES que se posea respecto a los plazos, tasas y montos de compra de las distintas emisiones (nuevas o en curso) para continuar con la inversión.

Asimismo, el gobierno se financia con muchos otros instrumentos de deuda, de manera que deuda hacer frente a todos los compromisos de operación gubernamental, generación y mantenimiento de la infraestructura del país y cumplimiento de los compromisos financieros. En términos generales, son instrumentos de deuda porque pagan un interés en un plazo determinado.

¿Por qué dejó de llamarse renta fija?

Aunque se sigue utilizando el término renta fija para este tipo de inversión, lo correcto es denominarla instrumento de deuda, ya que refleja mejor el concepto de pedir prestado a terceros.

Con el concepto de renta fija, de alguna forma se aducía que eran inversiones que siempre generaban ganancias, lo que no es correcto, ya que si nominalmente hay un incremento en el dinero invertido inicialmente, esta ganancia puede estar debajo del incremento en la inflación, lo que arrojaría una pérdida en términos de poder adquisitivo. Además se pueden presentar movimientos en los mercados financieros que modifiquen sustancialmente las tasas de interés, lo que también puede producir pérdidas:

Un ejemplo muy sencillo:

Una persona invierte $100,000.00 en un plazo fijo a un año con una tasa de 8.34% Dentro de 12 meses que venza el plazo, este individuo cobrará la cantidad de $108,340.00 Hasta ahí todo bien. Pero suponiendo que una semana después de que depositó esta cantidad (ya no la puede retirar) las tasas de interés suben a 15.75% en el mismo plazo, como su dinero está congelado, perderá durante 51 semanas el diferencial de tasas, es decir, dejará de ganar 7.41% durante ese tiempo.

Renta Variable

Ya vimos anteriormente un ejemplo de renta variable (animación en video) Ahora lo explicaré de manera más formal. La inversión en renta variable consiste en comprar parte de una empresa mediante acciones, por lo que el inversionista se convierte en socio de la misma. Sin embargo, a diferencia de los instrumentos de deuda, en renta variable no existen ni tasas ni plazos.

La ganancia o pérdida será determinada por la diferencia entre lo que se pagó por la acción y su valor al momento de la venta. Además también se gana en caso de que existan utilidades en la empresa y se repartan por concepto de dividendos a los socios.

Como resumen, se reitera que en la renta variable empresario o inversionista corren la misma suerte debido a que forman una sociedad que no establece las condiciones de pago en términos de tiempo (plazo) y monto (tasa de interés), sino que estarán sujetas al éxito o fracaso del negocio.

Forma de ganancia en renta variable

La renta variable no paga tasa de interés, sino que genera plusvalía o minusvalía. Te lo explico en este video.

LECCIÓN ANTERIOR: TIPOS DE INVERSIONES BANCARIAS

Inversiones

Tipos de Inversión Bancaria

iconos-para-prestamos_Credixpress-05Las inversiones bancarias son las más conservadoras que se manejan. El funcionamiento es muy simple: depositas una cantidad de dinero en el banco con el objetivo de dejarla determinado tiempo al cabo del cual podrás retirar el capital con los intereses (en algunos casos los intereses se van pagando mensualmente).

calendarioA los productos típicos de inversión bancaria se les conoce como PLAZO FIJO, pues no puedes retirar antes de la fecha pactada, ni después, ya que de no dar la instrucción precisa de que “libere” el dinero, éste se reinvertirá, con la consecuente espera del mismo plazo.

En los últimos años, debido a la gran competencia bancaria, se pueden encontrar disparidades muy grandes entre lo que ofrecen distintas instituciones. Por ejemplo, algunos bancos pagan tasas (nominales anuales*) menores a 2%, mientras que otros alcanzan hasta 10% en el mismo plazo.

Productos Actuales:

Lo que se maneja mayormente en este tipo de inversiones son:

Merge-and-Aquisitionsa) A la vista: son aquellas en que el dinero depositado puede solicitarse en cualquier momento ya sea en ventanilla bancaria (cheque) o mediante el cajero automático (tarjeta de débito). También se llaman cuentas corrientes (de que corre el dinero).

comprobarb) Pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV). Este nombre define el pagaré tradicional, el cual recibe los rendimientos al final del plazo, con el capital.

c) Certificados de depósitos. A diferencia del pagaré tradicional, este instrumento paga los intereses mes a mes (generalmente cada 28 días) y el capital hasta que termina el plazo.

VENTAJAS DEL PLAZO FIJO

caja-fuerteAl ser un instrumento de deuda (mediante el cual se “presta” dinero al banco), existe el compromiso contractual de asumir las condiciones pactadas en el mismo. Es decir, si se presentan vaivenes económicos a lo largo del plazo pactado, a favor o en contra de la institución bancaria, no se moverá ni el plazo ni la tasa, por lo que se puede planificar con pesos y centavos.

DESVENTAJAS DEL PLAZO FIJO

Precisamente su mayor ventaja se puede convertir en el mayor de las desventajas, puesto que en caso de una gran oportunidad de inversión (piensa en una ganga de un bien raíz o en otra inversión con una tasa mucho mayor) pierdes la posibilidad de realizarla debido a que el dinero se encuentra fijo y se dispondrá de él hasta el plazo convenido.

caja-fuerteAdicionalmente, te encuentras que para obtener una tasa decente, es decir que al menos pague la tasa de inflación, el mínimo de inversión llega a ser muy elevado, lo cual rebasa la capacidad de ahorro del grueso de la población.

*Tasa nominal anual: Por lo regular, salvo que se indique lo contrario, la tasa nominal siempre se expresa en su valor anual.

Ahorro, finanzas personales

101 Trucos para Ahorrar

EN EL DÍA MUNDIAL DEL AHORRO

El 31 de octubre es el Día Mundial del Ahorro, una fecha en la que se busca resaltar la importancia que tiene el ahorro en la economía de las familias y de manera personal.

cerdo-en-un-libroLa idea surge en el año 1924 en Milán (Italia) cuando se reunieron delegados de casi todos los países en el Congreso Internacional del Ahorro; este evento se prolongó varias jornadas y concluyó el 31 de octubre de ese mismo año, fecha en que fue instituido este día dedicado a concientizar en la importancia del ahorro.

Ahorrar es evitar el gasto de tu dinero o bienes, para poderlo usar en el futuro con algún fin específico. No obstante, a veces ahorrar se nos complica muchísimo, ya sea porque no tenemos el hábito o porque no sabemos cómo hacerlo.

En ocasiones, incluso, el ahorro lo vemos tras el espejo de diversos mitos, como el que debemos tener mucho dinero para ahorrar; o también que es necesario ahorrar el 20% de nuestros ingresos, ¿pero qué pasa si esto no es posible? Seguramente al no alcanzar un monto determinado nos desmotivaremos.

Lo más importante para comenzar el ahorro es tener un objetivo. ¿Para qué quiero ahorrar? Así como una meta cuantificable: cuánto quiero ahorrar, y para cuándo quiero utilizar el ahorro. De no definir estos objetivos y metas, tal vez no tendremos razón para hacerlo y no nos sentiremos motivados, lo iremos posponiendo para “la próxima”.

en el blog guía básica del ahorro

Ya hace unas semanas les hablé aquí mismo sobre cómo comenzar a ahorrar. Lo puedes revisar en la siguiente liga>> GUÍA BÁSICA DE CÓMO AHORRAR

Pero como les prometí, vamos a integrar una lista de pequeños esfuerzos que nos ayudarán a ahorrar de manera práctica y en lo cotidiano. Recuerda que algunos consejos tú mismo nos los diste porque a ti te funciona y quizá a alguien más le puede ayudar.

social-media-09DE NUESTROS AMIGOS EN FACEBOOK SURGIERON ESTÁS IDEAS.

1. Misael Aguilar Yo lleno botellas de 600 ml o 1 L con monedas que quepan, lo veo como un ahorro rápido.

2. Fer Cuevas Ahorrar el 10% del sueldo ganado.

3. L Monica Lopez M Cuando cambias de empleo generalmente lo haces por un sueldo mayor la idea es guardar ese excedente en la caja de ahorro de la empresa.

4. Perla Aguirre Ahorrar en el clásico puerquito de barro todo el año, fijarte una meta mensual y adicional colocar también el dinero con el que ya no contabas (dinero que se encuentra entre la ropa, gente que te paga algo que no esperabas, de la venta de algún producto o servicio esporádico que tengas) y esto aunando a tu aguinaldo te motivará para el siguiente año.

5. Lucky Remi Vitalis Yo tengo una alcancía en donde le voy echando puras monedas de 10 y ya a fin de año lo ocupó para los gastos decembrinos y así ya no me gasto mi aguinaldo y lo ahorro.

6. Patricia Enriquez Hola, mira, yo ahorro no comprando dulces de manera impulsiva.

7. Tan Moreno Guardar de todos los cambios las monedas de $10.00 y pronto se ven muchas! Nunca gastarlas cuando se reciben.

8. Isela Rendon Pineda Yo pagando una segubeca para ahorrar para la universidad de mi hija. Y tengo 48 Años y ya estoy pagando mi Seguro de retiro para mi vejez y ese dinero no lo puedo tocar para nada. Solo así me obligo a ahorrar.

9. Mila Maléfica Monreal Llevar refrigerios al trabajo, para evitar gastar en comida preparada…

10. Alex Vega Smnyl Utilizar el transporte público lo más que pueda para ahorrar combustible.

11. Lucky Remi Vitalis Hacer a un lado los gastos hormiga y echarlos en una alcancía.

12. Veronica Hernandez Lopez Dejar de comprar el café antes de llegar a la oficina 🙂 . Difícil, pero es posible ahorrar con esto.

13. Rolando Talamantes Uno de los gastos más fuertes es por hacer cosas que podemos y sabemos hacer, pero no queremos hacerlas. Ejemplo: limpiar la casa, lavar trastes, bañar perros, lavar el auto. Terminamos contratando a alguien por hacerlo. Repito: Podemos y sabemos hacer dichas actividades, pero optamos por pagarlas.

14. Rolando Talamantes Otro es el gasto en membresías de clubes o actividades que no hacemos o que podemos hacer en casa. Ejemplo: Gimnasio. A veces ni vamos pero se paga una mensualidad.

15. Patricia Enriquez Evito usar el carro ya que gasto más en el estacionamiento que en el transporte público (metro y RTP).

social-media-06EN TWITTER NUESTROS AMIGOS NOS DEJARON ESTOS CONSEJOS PARA AHORRAR E INCLUSO PARA INVERTIR TUS AHORROS

16. Guadalupe Martinez@madeleydam: caja de ahorro, todas las monedas de 10 y parte de mi pensión.

17. Leo Vera@mosho0506: cuenta ligada de nómina a inversión, con un ahorro programado quincenal o mensual, cada 6 meses se puede disponer del capital.

18. lupipa@lupipa68: abono automático cada 15 días a la subcuenta de Voluntarias en la Afore. Una vez al mes en cetesdirecto.

19. José Alberto@alvillalvazo: Ahorro en un Seguro de Vida Vitalicio con Valores Garantizados…

20. ana bell@anabellgalvan: aplica el ahorro programado que algunos bancos ya cuentan con ese servicio

21. Mario Brunet@marbrunet: Haz una lista previa de tu despensa y no caigas en tentaciones cuando estés en el supermercado.

22. Mario Brunet@marbrunet: Algunos productos de marca propia podrían cumplir perfectamente con tus necesidades.

23. Kai ID 9723006@kmex11: un seguro de vida dotal, si no lo ocupó para gastos médicos al final me dan todo lo ahorrado con un pequeño interés.

24. Guadalupe Martinez@madeleydam: extraordinarios, tengo un ahorro que usó en este caso, creo estoy organizada.

25. Perla@kukitanina: Dejar en mi cuenta de nómina mínimo $100 cada que cobre, así en un mes tengo 400 y en un año 4800.

OTRAS MÁS PUEDEN SER:

Comida_06EN ALIMENTOS

26. Aprende a leer las etiquetas de los alimentos y organiza tu despensa de acuerdo a las fechas de caducidad y consumo preferente. Así evitarás tirar alimentos por los que ya pagaste.

27. Consume sólo frutas y verduras de la estación. Son más económicas y contienen los nutrientes que requieres en cada temporada.

28. Conoce cómo hacer un huerto en casa.

29. Aprende trucos para congelar y conservar los alimentos: deshidratar, hacer mermeladas, cocinar y congelar.

30. Sé creativo y prepara nuevas recetas con los alimentos que sobraron el día anterior.

31. Aprende a preparar tus propias mezclas de café, como en tu cafetería favorita.

32. Adriana Garcia De hecho, envolver la lechuga, el cilantro, el perejil, el epazote y los nopales con papel toalla y ponerlos en bolsas de plástico te duran más de una semana a veces casi dos…

inicio-en-bocetoEN EL HOGAR

33. Revisa las tuberías de casa, evita las fugas y ahorra en el consumo de agua.

34. Haz que tu instalación eléctrica y consumo energético sea eficiente. La CFE te da estos consejos para ahorrar energía.

35. Utiliza aparatos que sean eficientes en el consumo de gas, como los calentadores de agua de paso (boilers).

36. Las llamas de las hornillas deben ser estables y de color azul, si son amarillas significa que están quemando mal y por tanto se genera más gasto.

37. Utiliza persianas para regular el acceso de luz natural y así aprovecharla al máximo antes de prender una lámpara.

38. No enciendas el horno mucho antes, mete la comida rápidamente. Si es posible haz muchas comidas juntas y congélalas para consumirlos después.

39. Si vas a pintar tu casa, limpia y resana las superficies a pintar. Utiliza pastas especiales para rellenar surcos y grietas, esto evitara que gastes pintura de más. Cerciórate que no hay indicios de humedad.

40. Repara los muebles que puedes reutilizar, con una capa de pintura les puedes dar un nuevo look.

41. Prepara tus productos de limpieza de forma casera, además de ahorrar también contribuyes a cuidar el medio ambiente.

42. Dale mantenimiento a tus aparatos electrodomésticos, así prolongarás su vida útil.

camisaARREGLO PERSONAL Y GUARDARROPA

43. Aprende a cuidar de tus uñas y cabello tu misma, aprende nuevos peinados y maquillaje, para ello hay muchos tutoriales.

44. Aprovecha las promociones en las estéticas.

45. Usa accesorios que le den una nueva imagen a ese vestido que ya “te vieron” otras veces.

46. Consigue muestras de cremas, acondicionadores, perfumes, etc. de forma gratuita.

47. Si eres buena con la aguja, o tu mamá, repara tu ropa, y sigue las instrucciones de lavado al pie de la letra para hacer que te dure más.

48. Intercambia ropa con tus amigas o amigos, o compra en tiendas de usado si te gusta el estilo vintage que está muy de moda.

49. En lugar de comprar un vestido de noche, alquílalo.

50. Compra ropa que no se tenga que llevar a la tintorería.

estetoscopioCUIDADO DE TU SALUD

51. Utiliza los gimnasios al aire libre en lugar de pagar cuotas en gimnasios privados.

52. Aprende a preparar remedios caseros para padecimientos como el catarro o el “empacho”.

53. Revisa si los medicamentos que requieres tienen una versión genérica y compara precios.

54. Mantén un estilo de vida saludable, es la mejor manera de ahorrar en medicamentos y doctores.

55. Aprovecha las promociones de laboratorios clínicos.

car-blue-iconEL AUTO

56. Lo primero: ¡asegúralo!

57. Maneja con precaución y prudencia, ahórrate las multas.

58. Puedes dejar de gastar en accesorios para el auto.

59. Lávalo tú mismo, como ya nos dijo un seguidor en Facebook.

60. Compra tú mismo las refacciones de tu auto, en los talleres suelen cobrarlas más caras que en la refaccionaria.

61. Cuida la presión de las ruedas; ésta debe ser correcta, sino el desgaste de las ruedas se acelera. Una presión alta desgasta un neumático por el centro y una presión muy baja estropea más los bordes.

62. Viaja ligero: El exceso de peso es importante para ahorrar gasolina a nivel de trabajo de motor, pero no sólo a nivel mecánico sino que si se abusa del peso, las ruedas se desgastan más rápido, la tracción disminuye y el motor tiene que trabajar el doble, por lo que repercute también en el gasto de combustible.

63. Maneja a velocidad constante para ahorrar gasolina, evita los “acelerones”.

telefono-inteligenteJUGUETITOS Y DIVERSIÓN

64. Evita dejarte llevar por la moda, espera a que los teléfonos, computadoras y demás aparatos electrónicos hayan salido al mercado, su precio suele bajar un poco a comparación del precio de salida.

65. Utiliza pilas recargables, además de ahorrar dinero haces tu aportación al cuidado del medio ambiente.

66. Busca alternativas de software libre que no cobran por licencia. Aquí una lista de alternativas.

67. Descarga de internet libros gratis y de forma legal.

68. Aprovecha la música gratuita que puedes bajar de Amazon, busca en su sección de música lo que ofrece “free”.

69. Revisa tu paquete de servicios de celular, compara y selecciona el que más te conviene. Revísalo aquí>> http://comparador.ift.org.mx/

70. Asiste a eventos recreativos y museos los días que son gratuitos. Revisa en la cartelera del INBA aquí>>

71. En lugar de ir al centro comercial, “da la vuelta” en espacios abiertos como parques. Así no caerás en la tentación de las compras.

72. Busca sitios web en el que puedas ver películas y series gratis. Por ejemplo, aquí puedes ver documentales gratis: http://www.documaniatv.com/

printerPAPELERÍA Y OFICINA

  1. Imprime sólo lo necesario, no sólo vas ahorrar en tinta y papel, sino ayudarás a cuidar el medio ambiente.

74. Usa las hojas por los dos lados, o recicla aquellas que tienen una cara en blanco, puedes hacer papelitos para notas.

75. Reutiliza los cuadernos que aún tienen espacio, o de dos haz uno solo con el espiral o cosiéndolo.

76. Considera los clips en lugar de las grapas, pues éstos puedes utilizarlos varias veces. Si usas grapas, que sean solo las necesarias.

77. Uno que parece obvio, pero a veces olvidamos, compra por mayoreo aquello que utilizas mucho ya sea papel, plumas, cuadernos…

78. En lugar de usar pendrives o usb, utiliza la nube y/o discos duros externos para almacenaje de información, y también para compartirla.

79. Dale mantenimiento a tu equipo de cómputo cada determinado tiempo. El polvo, el humo de cigarro y otros agentes contaminantes lo van dañando más rápido. Además Utiliza un antivirus para proteger tu equipo.

baby-sucking-iconEQUIPO DE BEBÉ Y JUGUETES

80. Ya sé que el bebé que viene es el favorito de la familia, pero puedes ahorrar comprando mobiliario —como cunas y cambiadores— de segunda mano.

81. Compra pañales por mayoreo (existen clubes de descuento para mamás, investiga y compara).

82. Adelanta las compras adquiriendo juguetes cuando están con descuento, en lo que llamaríamos temporada baja. Prevé las compras de Santa y Reyes.

cama-solarVACACIONES

83. Viaja en temporada baja.

84. Haz tus reservaciones con tiempo.

85. Compara los precios de los servicios independientes vs. los paquetes y aprovecha la mejor oferta.

86. Si vas en auto, viaja con la familia y amigos, así podrán repartirse los gastos.

87. Considera ir a lugares donde tienes amigos o familia que te puedan hospedar.

hombre-en-una-fiesta-bailando-con-genteFIESTAS

88. Si te vas a casar o son los quince años de tu hija, haz la fiesta entre semana o domingo, es más barato.

89. Realiza tú mismo todo lo que puedas hacer, como recuerdos o arreglos florales y decoración del lugar.

90. Si tendrás muchos invitados, puedes conseguir patrocinios de bebidas, hay muchas marcas que te lo pueden ofrecer según en número de invitados.

91. Si la fiesta es en tu casa, utiliza tu propia vajilla, no utilices vasos ni platos desechables. Es más económico y contribuyes al cuidado del medio ambiente.

92. Evita la renta de mobiliario, si es en tu casa, utiliza tus propios muebles, sé ingenioso para ello.

hucha25OTROS

93. Cancela servicios que no utilizas: revisa tus contratos, a veces te cobran servicios en paquete y tú ni sabías.

94. Aprovecha las tarjetas de cliente frecuente y las tarjetas de recompensas de los servicios o establecimientos que te gustan.

95. Conoce cómo se usan los puntos o millas de tus tarjetas de crédito y cuándo vencen, para que saques el mejor provecho.

96. Utiliza sólo cajeros de tu banco, evita todo tipo de comisiones innecesarias.

97. Sácale jugo a tu credencial de estudiante, profesor o de adulto mayor, conoce todas las opciones.

98. Aprovecha los cursos gratuitos de plataformas Moocs, como el canal MexicoX, una plataforma de educación del gobierno mexicano que ofrece múltiples cursos.

99. Utiliza la versión gratuita de aplicaciones para aprender idiomas. Existen muchas alternativas.

100. Haz compras por internet, a veces los precios son más bajos que en las tiendas físicas. Revisa y compara.

101. Usa cupones de descuento, todos los que puedas conseguir.


Toma en cuenta las siguientes recomendaciones de Condusef:

  • Haz un presupuesto mensual, así sabrás cuánto ganas, cuánto gastas y cuál es tu posibilidad de ahorro.
  • Aprende a distinguir entre necesidades y deseos, así evitarás compras innecesarias.
  • Evita el “gasto hormiga”, ya que con ello podrás tener mayor margen de maniobra.
  • Establece metas para tu ahorro, las cuales puedes dividir en corto, mediano y largo plazo.
  • Antes de confiar tu dinero a alguna institución, verifica que esté debidamente autorizada y regulada por las autoridades.
  • Investiga cuál cuenta de ahorro te ofrece una mayor tasa de interés, mejor servicio y te cobra menos comisiones.
  • Confirma que la institución que escojas tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo, así evitarás complicaciones al trasladarte.
  • Lee el contrato que te ofrece la Entidad Financiera que elegiste, antes de firmarlo.
  • Asegúrate de revisar, ordenar y guardar los documentos que amparan todas tus cuentas de ahorro.
  • Designa beneficiarios de tus cuentas de ahorro, ya que ellos recibirán el dinero si tú llegaras a faltar.
Cursos, finanzas personales

Semana Nacional de Educación Financiera 2016

cartel chava

La Semana Nacional de Educación financiera es el evento de Educación Financiera que impulsa el Gobierno de la República, para que la población conozca y acceda a las actividades de Educación Financiera que ha desarrollado instituciones públicas, privadas, educativas y sociales; el objetivo redundará en el bienestar económico de las personas y la sociedad.
Durante una semana se llevan a cabo actividades como conferencias, talleres, obras de teatro, proyecciones de cine, juegos y dinámicas, entre otros como medio para que la ciudadanía conozca y utilice a su favor los productos y servicios financieros; impulsar una mejor administración de los recursos en los hogares; difundir sus derechos como consumidores financieros y aminorar los riesgos de sobreendeudamiento y mal uso de productos y servicios financieros.

¿Cuándo será?

Del 10 al 13 de noviembre de 2016

¿Qué actividades podrás disfrutar?

  • Conferencias: Con temas de interés para estudiantes, profesionistas,
    amas de casa, comerciantes, etc.
  • Exposiciones: Explora sobre temas que tienen que ver con tu dinero.
  • Obras de Teatro: Conoce como actúan tus finanzas en el bolsillo.
  • Rally Financiero
  • Stands informativos
  • Talleres:  Mediante actividades prácticas conoce tus habilidades
    económicas.
  • Juegos: Diviértete y aprende temas de finanzas personales.

¿Qué temas podré conocer?

  • Presupuesto
  • Ahorro
  • Crédito
  • Seguro
  • Inversión
  • Retiro

¿Quiénes pueden ir?

Niños, jóvenes, adultos, adultos mayores. Un evento para toda la familia.

¿Cuánto cuesta la entrada?

Todas las actividades son GRATUITAS

¿En dónde va a ser la SNEF 2016?

Sede Central
Calzada Juventud Heroica

(Entre puerta de Leones y Altar a la Patria)
1ra Sección del Bosque de Chapultepec
10 – 13 Noviembre.

¿Dónde encuentro más información?

Consulta más información en la siguiente liga: http://eduweb.condusef.gob.mx/SNEF/principal.aspx 

¿Dónde puedo conocer la agenda de actividades?

Si estás en la Ciudad de México, visita la siguiente liga y elige el día que deseas asistir para revisar las actividades: http://portal.condusef.gob.mx/ProEduFin/appV1/mapa.jsp

¿Sólo será en la Ciudad de México?

No, también habrá actividades en diversas localidades, para conocer la agenda de actividades consulta en la siguiente liga: http://portal.condusef.gob.mx/ProEduFin/appV1/index_final.jsp

Busca en tu entidad, según tus intereses y horarios.

finanzas personales

11 respuestas respecto al testamento

¿Qué es un testamento?

contratoEl testamento (del latín testatio mentis, que significa “testimonio de la voluntad”) es un instrumento legal con el que una persona expresa su voluntad para que una o varias personas -específicamente determinadas- adquieran el derecho de sus bienes o parte de ellos,después de su fallecimiento, éstos serán los legítimos herederos.

¿Qué es intestado?

Que no ha dejado testamento antes de morir.

¿Por qué hacer un testamento?

Porque al hacer tu testamento, tú decides a quién dejas tu patrimonio y lo dejas expresa y legamente dicho. De tal manera, evitas problemas futuros entre familiares, así como juicios costosos (resultados de morir intestado, por ejemplo).

El testamento es el medio que garantiza que tu voluntad se cumpla.

¿Quién puede hacer un testamento?

Toda persona que así lo desee, tenga bienes o no, pues en algunos casos es necesario, por ejemplo, dejar tutores y curadores para los hijos menores de edad.

¿Es complicado hacer un testamento?

No. Sólo requieres tu identificación oficial con fotografía para identificarte ante el Notario; de preferencia IFE o Pasaporte. Si por alguna cuestión especial el Notario requiriera otro documento, él te lo hará saber.

qué necesito para hacer un testamento2

Un solo testamento te puede servir para toda la vida. No requiere renovación

TIPOS DE TESTAMENTO

TIPOS DE TESTAMENTO

¿Puedo cambiar mi testamento?

cambiar el testamento2

que pasa si pierdo mi testamento2

¿Qué debo hacer cuando un familiar muere?

Hay que tramitar la sucesión, ya sea con testamento (testamentaria) o sin testamento (intestamentaria), que es el proceso jurídico para que los bienes de la persona que falleció los adquiera la persona que resulte ser heredera. Este proceso lo llevas frente al notario.

¿Cómo se hace un testamento cuando hay niños pequeños o personas discapacitadas?

tutores y curadores

Inversiones

¿Qué es el mercado financiero?

carniceriaUn mercado es un lugar de compra y venta de productos. En ellos, por supuesto, hay quienes compran y quienes venden, así de sencillo.

Es importante que sepas que el dinero también es una mercancía y como tal se compra y se vende. Siempre habrá alguien que necesite recursos y no faltará al que le sobren. Evidentemente, quien tiene de más quiere obtener ganancias al arriesgar su dinero (a éste último le llamamos inversionista).

CONOCIENDO EL MERCADO FINANCIERO

Los mercados financieros son aquellos en que se llevan a cabo operaciones de compraventa de valores (dinero). El tema es muy amplio y para efectos de explicar el mercado de valores hablemos que éste existe puesto que es mucho más barato que las empresas consigan dinero a través de inversionistas que a través de préstamos de instituciones crediticias.

cucharaImagina a una señora que se dedica a fabricar artesanalmente cucharas de plástico. Al principio podía hacer pocas docenas al mes. Poco a poco fue encontrando ayudantes, con lo que aumentó su capacidad de producción, pasando de 500 cucharas a 3 mil cucharas mensuales.

oferta pública inicial

Cuando se dio cuenta de que sería buen negocio crecer el taller para convertirlo en una fábrica, pidió un préstamo en el banco. El costo del crédito fue elevado; aun así continuó su crecimiento y al paso de unos años tenía mil obreros produciendo 300 mil cucharas de plástico por año. Entonces decidió convertirse en una empresa pública cotizando en la bolsa, lo que le permitiría conseguir dinero a menor precio.

¿Cómo se hace esto?

Conforme a la legislación se deben cubrir muchos requisitos para ser una empresa que cotice en la bolsa de valores. Principalmente se debe demostrar que se podrá cumplir con las obligaciones de pagarle a todos aquellos que están dando dinero, como prestamistas o como socios.

Siguiendo la historia de las cucharas, imagina que la señora quisiera venderlas de una por una y de casa en casa para obtener utilidades y lograr mayor crecimiento. Esto es materialmente imposible, por lo que necesita una distribución adecuada. Entonces vende toda su producción en una central de abasto especializada (no tiene acceso la gente, sólo las empresas), la cual a su vez las coloca en diferentes tiendas de autoservicio, mercados y tianguis. Una vez que llegan ahí es cuando los individuos vamos a comprarlas.

Aunque en la vida real no sucede, piensa en que entre los que tenemos cucharas hacemos un ejercicio de compra-venta-cambio (como cuando en la escuela intercambias estampas con tus amigos) para adquirir cucharas blancas, verdes, conmemorativas, etc.

ACCIONES

Como puedes ver, en el lugar de la fábrica de cucharas está la empresa, conocida como emisor, que requiere dinero para crecer y no quiere pedir crédito porque son más caros.

Luego vendría la bolsa de valores, en vez de la central de abastos especializada, que es la empresa a la que llega el emisor con su mercancía (obligaciones, papel comercial o acciones)*.

*Las obligaciones y el papel comercial son los documentos que establecen una deuda. Una acción es una de las partes iguales en que se divide el valor de una empresa.

Al super, al mercado y al tianguis los cambiamos por las casas de bolsa, en donde las personas podemos finalmente comprar la mercancía del emisor.

accionista

TIPOS DE MERCADOS

MERCADO PRIMARIO: cuando existe una nueva emisión de valores y se lleva a la bolsa (cucharas recién fabricadas).

MERCADO SECUNDARIO: la compraventa de valores ya emitidos (el intercambio de cucharas que ya están en manos del consumidor).

Así como el mercado de tu colonia se divide por secciones para comprar verduras, cárnicos o abarrotes, los mercados financieros también se clasifican en los siguientes grupos:

  • Mercado de dinero: inversiones de corto plazo.
  • Mercado de capitales: inversiones en instrumentos de deuda de largo plazo y renta variable
  • mercados especializados: mercados de derivados y mercados cambiarios (de divisas).

MERCADO DE DINERO: está dedicado a las operaciones financieras de corto plazo, donde quedan prácticamente todas las transacciones que se efectúan con instrumentos bancarios. También debe incluirse todo lo que se haga en el mercado de valores, tanto de gobierno como empresarial de corto plazo.

MERCADO DE CAPITALES: corresponde principalmente a las operaciones de largo plazo, donde no se consideran los instrumentos bancarios. Se caracteriza porque este tipo de operaciones conlleva un riesgo que puede ser elevado y los instrumentos utilizados no requieren una liquidez alta. En términos capitales tiene que ver con que es el mercado para capitalizar a las entidades o empresas y lo que buscan las instituciones emisoras es obtener un medio de financiamiento directo con inversionistas.

El Mercado de Capitales es aquel en donde se realizan la compra-venta de títulos valor, representativos de activos financieros de empresas y otras unidades económicas como son las acciones, obligaciones y títulos de deuda de largo plazo.

  • Este mercado otorga a los inversionistas la posibilidad de participar como socios (en parte proporcional a lo invertido).
  • En contraparte a las empresas les otorga la posibilidad de colocar parte de su capital entre un gran número de inversionistas, con el objeto de financiar capital de trabajo y/o la expansión de la misma empresa

MERCADO ESPECIALIZADO: tienen que ver con operaciones de una especificidad tal que requieren instrumentos únicos, sin perder la vinculación con el mercado de dinero y de capitales. Los más representativos son el de mercado de derivados y el cambiario.

  • Mercado de derivados: es aquel de instrumentos cuyo valor depende del valor de otro(s). Dicho de otra manera, es una especie de seguro financiero. Por ejemplo, si alguien necesita dólares estadounidenses para pagar mercancía, en caso de una devaluación saldría altamente perjudicado. Si compra este “seguro”, amarra el precio de esta moneda durante determinado tiempo.
  • Mercado cambiario (de divisas): es el que maneja monedas de curso extranjero. El volumen de transacciones con monedas extranjeras determina los precios diarios de una moneda en función de otras, o el tipo de cambio respecto a la moneda nacional.

Contenidos protegidos por las Leyes de Derecho de Autor Saber Gastar ® Gianco Abundiz.

Seguros

Cómo asegurar tu salud

hospitalLa Condusef señala que en nuestro país poco más del 64.6% de la población son derechohabientes de alguna institución de salud pública o privada como el IMSS, ISSSTE, Pemex, Secretaría de la Defensa o Secretaría de Marina, y el resto de la población carece de ellos, por lo que es probable que éstos tengan que pagar de su bolsillo todos los gastos relacionados con mantener y restablecer su salud.

En el mercado puedes encontrar opciones como seguros de salud y seguros de gastos médicos mayores, pero la clave está en entender cómo funciona cada uno y contratar aquel que se adapte tanto a tus necesidades como a tu bolsillo.

SEGUROS DE SALUD

estetoscopioSu objetivo es prestar servicios para prevenir o restaurar la salud del asegurado de forma directa con recursos propios (en sus propias instalaciones); mediante terceros (red de médicos prestadores de servicios); o en combinación de ambos, a través de acciones que se realicen en beneficio del asegurado. Son ideales para quienes requieren consultas médicas frecuentes, como por ejemplo los niños.

Doctor_FemaleSin embargo dependiendo de la aseguradora, del plan contratado y de las condiciones en la póliza, cambian las limitaciones de cada cobertura. Por ejemplo, algunas, pueden cubrir el costo total de los servicios o sólo parte de ellos, es decir, si una consulta con el pediatra cuesta $300 la aseguradora pagaría $250 y tú $50, a esto se le conoce como copago. Otros planes tienen estipulado cubrir un número determinado de consultas y estudios al año y si los sobrepasas tú deberás pagar los adicionales. Lo mismo sucede con los medicamentos, hay planes que cubren el costo total de los medicamentos recetados por médicos de la red y en farmacias afiliadas, pero hay otras que no los incluyen.

x-rayTambién puedes contratar coberturas adicionales pagando un costo extra por ellas, como: servicios odontológicos y oftalmológicos, gastos por hospitalización, entre otras. Los costos de estas pólizas dependerán del plan que maneje cada aseguradora, las coberturas contratadas y si se trata de un seguro individual o familiar.

Toma en cuenta que estos NO son seguros de Gastos Médicos Mayores.

Algunas de sus coberturas básicas son:

  • Medicina preventiva
  • Consultas con médicos de primer contacto (general, pediatría y ginecología)
  • Consultas con médicos de especialidad.
  • Exámenes de laboratorio, gabinete e imagenología.

¿QUIENES OFRECEN ESTE TIPO DE SEGUROS?

lupaLos seguros de salud son ofrecidos por las Instituciones de Seguros Especializadas en Salud conocidas como ISES, las cuales son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, previa aprobación de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y la Secretaría de Salud. A partir de abril de 2015 todas las aseguradoras que ofrecen Seguros de Gastos Médicos Mayores pueden incorporar en sus pólizas servicios de prevención de salud.

SEGURO DE GASTOS MÉDICOS MAYORES

ambulanciaLos seguros de gastos médicos mayores buscan resarcir las pérdidas económicas que se presentan ante alguna enfermedad o accidente. Un aspecto muy importante es que no cubren todos los padecimientos, y aun los que sí pagan tienen límites y condiciones, por lo que en ocasiones el asegurado termina pagando parte de los gastos.

Estos seguros funcionan sólo si sufres una alteración de la salud (por accidente o enfermedad) y su definición es muy clara: gastos médicos mayores, con lo que quiero decir que no cubren una simple gripe o los chochos que te tomes. Para eso están los Seguros de salud, que anteriormente mencionamos.

seguro de gastos médicos mayores

Entre las coberturas que todos debemos tener, la de gastos médicos mayores es la más compleja, por lo que debes conocer y entender conceptos como suma asegurada, deducible, coaseguro y tabla de honorarios quirúrgicos, entre otros, para saber el alcance de lo que estás comprando.

SUMA ASEGURADA

MoneyEs la responsabilidad máxima que tiene la aseguradora de pagarte los gastos en que incurras con motivo de un accidente o una enfermedad cubiertos. En los seguros individuales y/o familiares se comercializan productos “sin límites” de suma asegurada. En cambio, en los seguros de grupo, los que se maneja como prestación laboral, la suma asegurada está determinada y cuando se rebasa debes asumir toda la responsabilidad.

Esta suma asegurada es por cada enfermedad, es decir, si tienes un límite de $100,000.00 y reclamas una factura de $40,000.00 y luego una operación de amígdalas por $70,000.00 son eventos excluyentes, por lo que no se sumarán.

DEDUCIBLE

dinero (2)Coloquialmente se define al deducible como “los primeros pesos a cargo del asegurado”.

Lo que se pretende con el deducible es que haya menor frecuencia en las reclamaciones, puesto que el límite establecido no pone en riesgo tu economía. Así te puedes encontrar deducibles de $1,000.00, $2,500.00, cinco salarios mínimos, etc.

Su función es evitar los enormes gastos operativos para la aseguradora.

COASEGURO

walletUna vez descontado el deducible deberás participar en el monto de la reclamación con un porcentaje llamado coaseguro 10%, 20%, 15%, etc. también mientras más bajo sea, más alta será la prima.

CUÁNTO ME TOCA PAGAR EN SEGURO DE GASTOS

Cabe mencionar que mientras menos sean el deducible y el coaseguro, mayor será la prima y viceversa. Por eso, al elegir un plan debes pensar qué cantidad puedes pagar sin desestabilizarte, y con base en eso establecer el deducible y el coaseguro.

TABLA DE HONORARIOS QUIRÚRGICOS

surgeonCuando se popularizaron los seguros de gastos médicos mayores se pagaba todo sin deducible, coaseguro ni tablas; él único límite era la suma asegurada. Y empezaron los problemas: no faltó quien quisiera perfil griego o quitarse lo barrigón o quien inventara un accidente o una quitada de apéndice por cuarta ocasión. Resultado: pagamos justos por pecadores, pues las aseguradoras empezaron a poner candados por todos lados.

Uno de estos candados es la tabla de honorarios quirúrgicos, que no es otra cosa que una lista de precios basada en el gasto usual y acostumbrado. La verdad es que a veces se les pasa la mano y fijan montos sumamente bajos. Sin embargos, así como hay diferentes deducibles y coaseguros, también hay tablas distintas, dependiendo de lo que se pague a los médicos.

investigacionAquí lo esencial es que te presenten esa tabla para que tengas idea de lo que compraste puesto que, salvo raras excepciones, si un servicio no viene en la póliza y el médico te cobra más de lo que está en dicha tabla, tú tendrás que pagar la diferencia, además de deducible y coaseguro.

A raíz de toda esta problemática, las aseguradoras iniciaron convenios con médicos y hospitales para que aceptaran sus tabuladores a cambio de enviarles volumen. Hoy existen redes muy grandes con beneficios como que en caso de un siniestro tendrás que pagar mucho menos. Incluso llega a reducirse o eliminarse el pago de deducible y coaseguro.

doctorOtro dato importante es que el seguro contempla porcentajes de pago para anestesiólogo y ayudantes de cirujano, de 30 o 20%, respectivamente, de lo que se acepta pagar a quien realiza la intervención quirúrgica.

CATEGORÍA HOSPITALARIA

hospitalLos hospitales cobran lo que consideran adecuado y no hay regulación al respecto, por lo que el costo de tu seguro de gastos médicos mayores depende del tipo de hospital que selecciones, más la combinación de los otros factores.

PERIODO DE ESPERA Y PREEXISTENCIA

X-Ray_HandLos periodos de espera se refieren al tiempo que debe de pasar, contando desde que compras la póliza, para que se cubran ciertas enfermedades. Por ejemplo, todos los padecimientos ginecológicos serán cubiertos después de dos años.

El tema de la preexistencia es toda una complicación pues si bien el seguro de gastos médicos mayores es para gente sana, sucede que presentas una reclamación y te dicen que ese tipo de padecimiento lo tenías desde antes de comprar la póliza. En este caso para negarte el pago, la aseguradora tiene que demostrar que tú ya sabías que estabas enfermo; si no lo logra, tendrá que pagarte.

PAGO DIRECTO Y PROGRAMACION DE CIRUGÍAS

Calender-iconCuando requieras cirugías o tratamientos no urgentes, lo más recomendable es que tramites su programación para que la aseguradora pague directamente al hospital y a los especialistas que intervengan, siempre y cuando estén en la red de la compañía de seguros. Si no es el caso habla con tu médico y con la aseguradora para que se pongan de acuerdo en los costos y tú logres el mayor ahorro posible.

Con la salud no se juega, por lo que es muy probable que prefieras ir con tu médico de confianza aunque te salga más caro.

EMERGENCIA Y COBERTURA EN EL EXTRANJERO

ambulanciaCasi todas las pólizas individuales de gastos médicos mayores incluyen emergencias en el extranjero. Son las que pueden ocurrir en viaje de placer o negocios con duración menor a 60 días y están cubiertas hasta un límite que por lo regular es de $50,000.00 dólares, con la consigna de que en cuanto sea posible te sigas atendiendo en México.

La cobertura en el extranjero es una póliza internacional ex profeso que te permite atenderte en cualquier parte del mundo.

ERRORES COMUNES QUE NO DEBES COMETER.

  • No considerarlo útil.
  • No informarte.
  • No informar a tu familia que cuentas con un SGMM
  • Proporcionar información incorrecta.
  • Cancelar el seguro o dejar de pagar, que puede ser motivo de cancelación.

5 tips para comprar seguro de gastos médicos

Y MI PRINCIPAL RECOMENDACIÓN: CUIDA TU SALUD PARA CUIDAR TU BOLSILLO

Con información de Condusef y ®Saber Gastar: respeta los derechos de autor.

Créditos

Cosas que debes saber del crédito hipotecario

house-1429409_960_720

Tener una casa propia es el sueño y esperanza de muchos, es el patrimonio “seguro” que todos deseamos tener y, además, dejar a nuestros hijos y nietos. No obstante, muchos de nosotros debemos de hacernos de un crédito hipotecario para lograr el sueño. Por ello hoy hablaremos de cosas que hay que saber al respecto de las hipotecas.

QUÉ LEERÁS EN ESTE ARTÍCULO:

  1. Concepto de crédito hipotecario
  2. Cómo elegir un crédito hipotecario
  3. Qué es la oferta vinculante
  4. Dónde consigo un crédito hipotecario
  5. Cómo sé qué me conviene
  6. ¿Comprar o Rentar?
  7. Otros gastos a considerar con el crédito hipotecario
  8. Crédito seguro
  9. Pagos adelantados, ¿qué saber?
  10. ¿Qué pasa si me quedo sin chamba?
  11. Cuándo no debo buscar un crédito
  12. Movilidad hipotecaria
  13. Simuladores

Los créditos hipotecarios son préstamos para comprar, remodelar o construir una vivienda, aunque también se otorgan para fines comerciales y/o industriales. Se les llama de amortización pues, de acuerdo con la raíz latina de la palabra <<mortis>>, se “mata la deuda”.

En otras palabras, se conoce desde el principio las condiciones de tasa de interés y plazo, por lo que se tiene la certeza de que al llegar al vencimiento la deuda se extinguirá, siempre y cuando hayas cumplido en forma y tiempo con los pagos.

blue-home-iconPAGA OPORTUNAMENTE. MANTENTE AL PENDIENTE DE LOS DÍAS DE PAGO, CON ESTO EVITARÁS LOS INTERESES MORATORIOS.

¿CÓMO ELEGIR UN CRÉDITO HIPOTECARIO?

Para elegir adecuadamente un crédito hipotecario es necesario que compares las tablas de amortización, en donde se observa el comportamiento de los pagos hasta el final del plazo y que además te fijes en el pago total que harás al término del contrato.

PUEDES SOLICITAR LA OFERTA VINCULANTE* A LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS PARA QUE HAGAS COMPARACIONES DE LOS DIVERSOS COSTOS DE CRÉDITO Y CONOCER TU MEJOR OPCIÓN.

oferta vinculante

La oferta vinculante debe contener al menos:

  • El importe del préstamo y forma de entrega del mismo.
  • Forma de amortización.
  • Tasa de interés ordinaria, moratoria y el Costo Anual Total (CAT).
  • Comisiones aplicables.
  • Aceptación expresa por parte de la Entidad que otorga el crédito, de que recibirá el pago adelantado del mismo por parte de cualquiera otra Entidad y le cederá todos sus derechos derivados del contrato correspondiente, así como la aceptación expresa de que admitirá la sustitución de deudor, en términos de los artículos 13 y 14 de la Ley*.
  • Gastos a cargo del acreditado.
  • Causas y penalizaciones por terminación o resolución anticipada.

*Una oferta vinculante, NO ES UNA AUTORIZACIÓN DE CRÉDITO.


Es muy claro, definitivamente, que deberás optar por el de menor costo, en mensualidad y en comisiones iniciales, sin perder de vista las condiciones contractuales referentes a pagos anticipados y penas convencionales como pueden ser los intereses moratorios y el aumento o disminución de tasas de interés a determinado plazo (depende si se trata de una tasa fija, una tasa variable o una tasa mixta).

tipos de tasa

¿DÓNDE CONSIGO UN CRÉDITO HIPOTECARIO?

Estos créditos los pueden otorgar bancos, SOFOLES hipotecarias, SOFOMES, incluso algunas inmobiliarias, o apoyo de instituciones de seguridad social como Infonavit, Fovissste, y equivalentes.

CRÉDITO HIPOTECARIO

No olvides leer el contrato exhaustivamente, antes de firmar, y despejar todas y cada una de las dudas que te asalten pues esta deuda será para muchos años y finalmente se trata de tu patrimonio.

¿CÓMO SÉ QUÉ ME CONVIENE? (Sigue el ejemplo)

Invariablemente debes elegir un crédito en pesos y a tasa fija (muchas hipotecarias ofrecen planes en salarios mínimos, UDI o a tasa variable); aunque al principio la mensualidad es más alta que las de las otras opciones ya no aumentará jamás pues se garantiza el monto a pagar por toda la vigencia del contrato y se evitan incrementos impagables en caso de alguna situación económica adversa.

En las siguiente tabla encontrarás un ejemplo de lo que podría ser la diferencia entre un crédito en pesos y uno en UDI. Las variables consideradas son:

  • Préstamo: $400,000.00
  • Tasa anual: 12%
  • Plazo: 15 años (180 meses)
  • Inflación anual: 6%

crédito  hipotecario

Como puedes observar, a la larga es más costoso el crédito en UDI, aunque los primeros cuatro años la mensualidad sea menor. Toma en cuenta que para hacer el cálculo más simple consideré que la inflación se acumulaba cada año y no todos los días, como en realidad sucede.

Por otro lado, en el ejemplo anterior tampoco se refleja una posible inflación superior al 6%, como las que se han presentado en otros años. Baste recordar que las hipotecas en 1994 eran variables y las mensualidades se duplicaron o triplicaron con la consecuente imposibilidad de pago.


¿COMPRAR O RENTAR?

Constantemente escuchamos la frase “no tires tu dinero en el pago de una renta, mejor compra”. En efecto, no pagar renta es maravilloso si ya tienes dónde vivir.

Pero no siempre comprar resulta mejor. ¿Por qué? En los últimos años se ha incrementado la oferta de vivienda en renta, con lo que los precios van a la baja. Supongamos que (claro que depende de la ciudad, la zona y otros factores) la renta promedio mensual por una vivienda que valga un millón de pesos anda alrededor de, por ejemplo, $6,000.00. Si quieres comprar una similar, de entrada necesitas el enganche y la mensualidad superarías en mucho lo que pagas de renta.

  • Revisa los números:
  • Valor de la vivienda: $1,000.000.00
  • Enganche: $200,000.00 (20%)
  • Préstamo: $800,000.00
  • Tasa anual: 12%
  • Plazo: 15 años (180 meses)
  • Mensualidad: $11,677.00
  • Incremento del pago mensual: 94.62%

Si finalmente decides comprar, te propongo tres opciones para que no te afecte en demasía esta diferencia:

  1. Incrementar el enganche, lo que no es cosa sencilla.
  2. Eliminar gastos superfluos para destinar el dinero al pago de la hipoteca.
  3. Buscar apoyo en instituciones de seguridad social como Infonavit, Fovissste, y equivalentes.

¿QUÉ MÁS DEBO CONSIDERAR?

No pierdas de vista que los gastos iniciales incluyen más conceptos que el puro enganche, como son comisiones por apertura, investigación y, uno muy fuerte que es la escrituración, la cual andará entre el 8 y 12% del valor de la vivienda. Pregunta si tu crédito financia estos gastos (la mayoría de las veces sí lo hace).

desembolso inicial crédito hipotecario

CRÉDITO SEGURO

También considera como parte de la mensualidad el costo de los seguros, tanto el de vida (en caso de que fallezcas el crédito queda saldado) como el de la vivienda. En este último toma en cuenta que lo que te venden de protección para el inmueble solamente protege la construcción y la parte de lo que aún debes; es decir, en caso de un siniestro la aseguradora pagará a la institución que te otorgó el préstamo. Todo lo que lleves pagado se perderá, por lo que es imprescindible que asegures la vivienda en la parte que ya “es tuya”.

Con el ejemplo que viste en la compra o renta, supón que después de cinco años el valor comercial de la vivienda es de $1,400,000.00 y que todavía debes $600,000.00. Si se presenta el siniestro, la aseguradora le paga los $600,000.00 a quien te prestó y tú te quedarás con un palmo de narices. Por eso asegúrate.

Para terminar, te recuerdo que existen hipotecarias que manejan el enganche cero; suena muy atractivo pero, por un lado maneja una tasa de interés más alta y por otro, la mensualidad es sumamente elevada.

PAGOS ADELANTADOS: PREGUNTA ANTES

PAGOS ADELANTADOS CRÉDITO HIPOTECARIO

¿QUÉ PASA SI ME QUEDO SIN EMPLEO?

crédito hipotecario si te quedaste sin chamba

CUANDO NO DEBO BUSCAR UN CRÉDITO HIPOTECARIO

no estás listo para comprar casa si

¿Y QUÉ HAY DE LA MOVILIDAD HIPOTECARIA?

movilidad hipotecaria

Para tomar la mejor decisión considera lo siguiente:

  1. Una tasa de interés menor no siempre representa menor costo.
  2. Si los pagos actuales están ahorcando tu presupuesto, puedes buscar un pago menor, sin embargo el plazo podría incrementarse, alargando el tiempo para terminar de pagar.
  3. Si quieres terminar de pagar antes, reducir el plazo te permitirá liquidar antes de lo planeado, sin embargo tu mensualidad podría ser mayor a la actual.
  4. Una mensualidad menor y/o alargar el plazo podrían reflejar un pago total mayor. Si haces un esfuerzo por reducir el plazo y/o el pago se acomoda a tu presupuesto, podrías tener un ahorro.
  5. Toma en cuenta que los beneficios de tu crédito actual, por ejemplo una reducción de tasas por pago puntual, se cancelará al contratar un crédito nuevo.            

Adicionalmente, no pierdas de vista los gastos que deberás de pagar para realizar el cambio a otra institución, que podrían ser, gastosnotariales, avalúo, apertura, entre otros.

Simuladores: PARA TOMAR UNA MEJOR DECISIÓN UTILIZA LOS SIMULADORES QUE TE OFRECE CONDUSEF:

MOVILIDAD HIPOTECARIA

CRÉDITO HIPOTECARIO

+Con información de Condusef

®Los contenidos de este artículo y los que se encuentran en este blog son propiedad de Gianco Abundiz y Saber Gastar, respeta los derechos de autor.

Ahorro, Créditos, Inversiones

¿Cómo me afecta la tasa de referencia?

QUÉ LEERÁS AQUÍ:

      1. Recordarás la ley de la oferta y la demanda como principio de nuestra economía.
      2. ¿Qué es una tasa de interés?
      3. ¿Cómo funciona el Banco de México?
      4. ¿Qué es una tasa de interés de referencia?
      5. ¿Por qué sube y baja la tasa de referencia?
      6. ¿Cómo me afecta que suban la tasa de referencia?

ascending-line-graphic-of-business-statsHoy daremos curso a las dudas que surgen cuando se anuncian cambios en lo que conocemos como tasa de referencia, particularmente el aumento que se registró el pasado 29 de septiembre 2016, anunciado por el Banco de México. Vamos a explicar qué es y en qué puede afectar nuestras finanzas personales.

LEE AQUÍ EL BOLETÍN COMPLETO DE BAXICO DEL 29 DE SEPTIEMBRE SOBRE LA TASA DE INTERÉS DE REFERENCIA>>

dollar-sign-and-piles-of-coinsAntes de comenzar, debemos tener claro que el dinero es un “producto” que se compra y se vende en el mercado, como cualquier otro producto; como los limones, digamos. Compramos dinero, por ejemplo, cuando solicitamos un crédito; vendemos dinero cuando invertimos (se lo prestamos a alguien para capitalizar su empresa o al gobierno en los instrumentos de deuda, por ejemplo).

LEY DE OFERTA Y DEMANDA

estacion-de-rebajasEn un mercado libre, como el nuestro, todos los productos, o casi todos, incluyendo el dinero, se valoran de acuerdo a la ley de oferta y demanda.

Por ello, vamos a recordar antes la Ley de Oferta y Demanda.

  • OFERTA: son los bienes existentes en el mercado listos para ser comprados.
  • DEMANDA: el número de personas dispuestas a comprar los bienes ofertados.
  • Del equilibrio, o no, de la OFERTA y la DEMANDA, depende el PRECIO.

Pensemos en términos de limones:

LEY OFERTA Y DEMANDA

    • En épocas en las que el clima es bueno, las cosechas de limón son buenas, por tanto hay muchos limones (mucha oferta). El precio tenderá a bajar.
    • En cambio, cuando viene una helada y acaba con las cosechas de limón, hay pocos limones (poca oferta), pero a todos nos gusta ponerle limón a los tacos y queremos comprar limones (mucha demanda) entonces el precio tenderá a subir.

Como el dinero es un producto, como cualquier otro, tiene un precio que se mueve al ritmo de la Ley de Oferta y Demanda, ese “precio” es el interés, o de forma más precisa la tasa de interés.

¿Qué son las tasas de interés?

Las tasas de interés son el precio del dinero y se expresa en porcentaje.

Si una persona, empresa o gobierno requiere dinero y solicita un crédito, el interés que deberá por recibir dinero prestado será el costo que pagará porque una entidad financiera se lo preste. Si tú se lo prestas a alguien, como lo dijimos arriba (lo inviertes), entonces te pagarán un interés de acuerdo a esa tasa.

Siguiendo la ley de oferta y demanda aplicada al dinero: cuando es más fácil conseguir dinero hay mayor oferta de éste y por tanto el dinero baja de precio: la tasa de interés será más baja. Por el contrario, cuando no hay suficiente dinero (particularmente hablando del dinero para prestar) la tasa subirá.


banco-de-mexico-logotipo

BANCO DE MÉXICO

Ahora hablemos un poco de la chamba del Banco de México, para comprender por qué es quien decide sobre las tasas de interés y cómo lo hace.

El BANCO DE MÉXICO es el banco central del Estado Mexicano. Su finalidad es proveer, a la economía del país, de moneda nacional (oferta de dinero) y su objetivo prioritario es procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda (evitar el incremento de la inflación). Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.

El Banco de México también es el banco de los bancos.

bank-buildingAdemás, entre otra de sus muchas funciones, Banxico –como también lo conocemos- es algo así como el banco de los bancos. Todos los bancos del país, mantienen una cuenta de depósitos en el Banco de México; y como los usuarios de cualquier banco, éstos también deben tener un monto mínimo en su cuenta en el Banco de México y si le piden prestado deben pagar un interés.

Por ejemplo, si un banco le prestó mucho dinero a sus diversos cuentahabientes y se acabó su liquidez (efectivo) necesitará más dinero y deberá pedirle al Banco de México o bien pedirle prestado a otro banco y también deberá pagar una tasa de interés como todos: esa tasa de interés se llama de manera común Tasa INTERBANCARIA. Es decir, el precio de prestarse entre bancos.

Si el banco tiene que pagar un precio por el dinero que le preste otro banco, afectará el precio que éste le cobre a sus clientes. Como en el caso de los limones, si el proveedor me los vende y yo los compro a $5.00 tendré que venderlos mínimo a $5.05 ó $5.10 para estar en competencia con el resto de los vendedores (ley de oferta y demanda).

Los bancos la utilizan como tasa de interés base para aumentarle su margen de intermediación (su margen de ganancia).

Entonces comienza la competencia entre bancos, teniendo una tasa de interés base y cada banco (por ley de oferta y demanda, y competencia) ofrecen su propia tasa.

bar-graph-with-dollar-signSi el dinero en el mercado empieza a escasear y los indicadores económicos no son favorables, y hay poco dinero circulante, puede haber un incremento en los niveles de inflación. Lo que el Banco de México debe evitar.

Para evitar esa inflación, el Banco de México junto con todos los bancos que operan en el país, basados en la información económica del momento, acuerdan un promedio para establecer una nueva tasa de interés que guiará sus transacciones. Este porcentaje pactado es la tasa de interés de referencia.

¿Por qué suben o bajan la tasa de interés?

business-down-bars-graphicTasas de interés bajas ayudan al crecimiento de la economía, ya que facilitan el consumo y por tanto la demanda de productos. Mientras más productos se consuman, más crecimiento económico. El lado negativo es que este consumo tiene tendencias inflacionarias.

bars-chart-ascendingTasas de interés altas favorecen el ahorro y frenan la inflación, ya que el consumo disminuye al incrementarse el costo de las deudas. Pero al disminuir el consumo también se frena el crecimiento económico.

Los bancos centrales de cada país (Banco de México, en el caso de nuestro país) utilizan las tasas de interés principalmente para frenar la inflación, aumentando la tasa para frenar el consumo, o disminuyéndala ante una posible recesión.


¿En qué me afecta la tasa de interés de referencia?

La tasa de referencia, es precisamente eso. Un indicador que sirve como referencia para que los bancos establezcan su propia tasa de interés en los servicios financieros que prestan y establecer así su nivel de competencia en el mercado (con otros bancos, por ejemplo).

El 29 de septiembre de 2016 el Banco de México anunció que subiría la tasa de interés de referencia de 4.25 por ciento a 4.75 por ciento con el fin de intentar frenar el alza en la inflación por la volatilidad en los indicadores financieros recientes, principalmente el dólar.

¿Cómo me va a afectar este incremento?

Si el proveedor de los bancos incrementa el precio de su producto: el dinero, lo lógico es que el banco incremente a sus clientes el precio de sus servicios, es decir las tasas de interés.

Lo mas seguro es que se comience a notar este incremento en las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Por lo que deberás tratar de reducir su uso y pagar los montos totales de tu deuda.

También veremos las consecuencias en los créditos automotrices e hipotecarios. Con la diferencia es que si ya tienes un crédito y éste lo contrataste con una tasa fija, no tendrás problemas, porque la tasa no subirá. El problema es cuando la tasa es variable o mixta.

tipos de tasa

Así que si vas a obtener un crédito hipotecario, hazlo antes de que se den estos incrementos.

Ahora bien, la nota positiva se espera que sea en el ahorro y en las inversiones, porque aquí eres tú el que “presta” el dinero ya sea en instrumentos de deuda o renta variable. Y la lógica indica que el precio que te paguen por ese dinero sea mayor, pero no olvides que todo depende de la oferta y la demanda.

PARA CONOCER MÁS DE ESTOS INSTRUMENTOS de deuda y renta variable TE DEJO EL LINK PARA QUE VEAS UN VIDEO QUE LO EXPLICA MEJOR.

HOY MÁS QUE NUNCA deberás analizar la oferta de servicios financieros y comparar la tasa que te ofrecen, así como el CAT y el plazo en el que deberás pagar cualquier servicio a crédito.

CAT